Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, votre banquier exige presque toujours une assurance emprunteur. Ce contrat d’assurance joue un rôle crucial : il protège à la fois l’emprunteur et le prêteur en garantissant le remboursement du prêt immobilier en cas de coup dur. Décès, invalidité, perte d’emploi… autant d’événements qui peuvent impacter votre capacité à honorer vos mensualités. Dans cet article, SAGESSE Crédit, partenaire du groupe SAGESSE Assurances, vous explique pourquoi cette couverture est indispensable, comment la choisir et comment réduire son coût total sans compromis sur la protection.
Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est une garantie liée à un emprunt. Elle intervient lorsqu’un sinistre empêche l’emprunteur de rembourser tout ou partie du crédit immobilier. Le contrat peut être souscrit auprès de la banque prêteuse ou via un courtier en assurances indépendant, comme SAGESSE Crédit, qui compare les offres du marché.
Cette assurance couvre généralement :
- le décès,
- la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA),
- l’invalidité permanente,
- Parfois la perte d’emploi.
Elle permet au prêteur d’être remboursé du capital restant dû, tout en protégeant la famille de l’emprunteur contre une dette imprévue.
Est-elle obligatoire ?
Aucune loi n’impose légalement la souscription d’une assurance de prêt immobilier. Cependant, dans la pratique, les banques la rendent incontournable avant d’émettre une offre de prêt. Sans cette garantie, l’établissement prêteur peut refuser le financement, car le risque d’impayé serait trop élevé.
Bonne nouvelle : vous n’êtes pas obligé de choisir l’assurance proposée par votre banquier. Grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez souscrire un contrat d’assurance externe à condition que les garanties soient équivalentes à celles exigées par la banque. Cette liberté permet de réduire le coût total de votre emprunt.
Comment fonctionne l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur se calcule en fonction de plusieurs éléments :
- l’âge de l’emprunteur,
- le montant du prêt,
- la durée de remboursement,
- l’état de santé,
- et le niveau de garanties souhaité.
Les cotisations peuvent être fixes ou évoluer avec le capital restant dû. En cas de sinistre, l’assureur prend en charge les échéances ou le remboursement total du prêt selon la situation.
Par exemple, en cas d’incapacité temporaire de travail, l’assurance couvre vos mensualités pendant votre arrêt. En cas de décès, elle rembourse intégralement le capital restant au prêteur.
Les différents types d’assurance emprunteur
L’assurance groupe proposée par la banque
Il s’agit du contrat collectif que la banque propose à l’ensemble de ses clients. Le tarif est mutualisé : tout le monde paie à peu près le même taux, quel que soit son profil. Cette solution est simple, mais pas toujours la plus avantageuse.
Les profils jeunes ou sans risque de santé paient souvent plus cher qu’avec une assurance individuelle.
L’assurance individuelle via un courtier
Faire appel à un courtier en crédit et en assurances, comme SAGESSE Crédit, permet d’accéder à une assurance de prêt personnalisée. Le contrat est adapté à votre âge, votre profession, votre état de santé et le montant de votre crédit immobilier.
Cette solution est souvent moins coûteuse et plus souple. De plus, un courtier peut vous accompagner pour comparer les offres, négocier les taux et ajuster les garanties selon vos besoins.
Comment réduire le coût de votre assurance emprunteur ?
Le coût de l’assurance représente jusqu’à 30 % du coût total du crédit. Pour le réduire, plusieurs options existent :
- Comparer les contrats via un courtier spécialisé.
- Profiter de la loi Lemoine, qui permet de changer d’assurance à tout moment.
- Négocier un taux d’assurance adapté à votre profil.
- Choisir une couverture sur le capital restant dû plutôt que sur le capital initial.
Chez SAGESSE Crédit, nos experts en courtage en crédit et assurance de prêt vous aident à trouver un contrat performant, en respectant les exigences de votre offre de prêt.
Pourquoi faire appel à SAGESSE Crédit ?
Choisir SAGESSE Crédit, c’est bénéficier d’un accompagnement complet, de la recherche de crédit immobilier à la souscription de l’assurance emprunteur.
Nous faisons partie du top 25 national des groupes de courtage en assurance, ce qui nous permet de négocier des conditions avantageuses pour nos partenaires et nos clients. Grâce à notre partenariat avec le groupe SAGESSE Assurances, nous proposons également un large éventail de produits complémentaires : assurance de prêt, rachat de crédit, restructuration de prêt et crédit immobilier.
L’assurance emprunteur n’est pas qu’une formalité : c’est une garantie essentielle pour sécuriser votre projet et protéger votre famille. Bien choisie, elle peut réduire le coût total de votre prêt immobilier tout en vous offrant une couverture sur mesure.
En passant par SAGESSE Crédit, vous bénéficiez d’un courtier de confiance, reconnu parmi les leaders du courtage en crédit et assurance, capable de vous accompagner à chaque étape de votre projet immobilier et de vous proposer des solutions globales en partenariat avec SAGESSE Assurances.